A maioria das empresas hoje em dia está acostumada a lidar com perdas comerciais do dia a dia. Mas o que acontece quando você se depara com uma perda grande e inesperada? Neste artigo, Anke Uebele, chefe de XoL na Alemanha, Áustria e Suíça, responde "o que é excesso de perdas em seguros?" e analisa a cobertura que a Allianz Trade pode fornecer.
Uma apólice de excesso de perdas cobre perdas que excedem um limite especificado – uma perda maior do que a cobertura do seu gerenciamento de crédito ou seguro regular pode lidar. O fluxo de caixa, o balanço e a sobrevivência da sua empresa podem estar em risco.
As empresas que acreditam que não podem enfrentar ou não vão lidar com esse tipo de desastre geralmente recorrem ao seguro de crédito para excesso de perdas a fim de se protegerem.
“Com o seguro de excesso de perdas, o segurado é responsável até um nível anual de perdas agregadas e a apólice paga quando esse nível é excedido”, diz Anke Uebele, chefe de XoL na Alemanha, Áustria e Suíça para a Allianz Trade. “O seguro XoL entra em ação, em nossa formulação, após a 'primeira perda agregada' da empresa.”
A grande diferença entre o seguro XoL e o resseguro XoL é quem os compra e por quê.
O seguro XoL é adquirido diretamente pela empresa segurada para se proteger, enquanto o resseguro XoL é uma cobertura comprada por uma seguradora para ajudar a cobrir sua própria exposição.
“Os três principais riscos cobertos pelo seguro de excesso de perdas são a proteção contra inadimplência, risco de insolvência e risco político”, diz Anke. “Os riscos ESG e de sustentabilidade estão se tornando cada vez mais uma discussão, especialmente para grandes corporações”, ela continua.
As consequências da pandemia da Covid-19 são outra razão pela qual as empresas estão buscando cobertura de seguro de crédito para excesso de perdas. “As perdas de gravidade inesperadas, ou o risco contínuo de um excesso de perdas inesperado, é muito maior porque, no passado, você talvez estivesse em uma posição melhor para prever certas tendências. Hoje, tudo é mais imprevisível”, explica Anke. “Saber que surpresas ruins não antecipadas são cobertas por uma apólice de seguro para excesso de perdas lhe dá paz de espírito e flexibilidade para gerenciar suas decisões de crédito diárias.”
“Os principais impulsionadores da cobertura de excesso de perdas são a qualidade e o tamanho dos clientes do segurado, ou seja, suas classificações de risco de crédito, a quantidade de risco retida pelo segurado e o desempenho passado do segurado”, diz Anke.
A subscrição de excesso de perdas é mais especializada do que a cobertura geral de seguro de crédito. “Não existe uma solução única de excesso de perdas para todos”, diz Anke. O seguro XoL, ou cobertura de excesso de perdas, é personalizado para atender às necessidades individuais e é baseado na premissa de que um cliente é proficiente em lidar com sua própria gestão de crédito e pode sustentar perdas de um nível razoavelmente alto. O segurado se beneficia de um alto grau de participação na criação da apólice de seguro de crédito de excesso de perdas.
“O cliente avalia a capacidade de crédito de seus clientes, estrutura a apólice e, juntos, definimos o valor da apólice de seguro de excesso de perdas com eles”, explica Anke. “Em troca, somos muito flexíveis na aprovação dos limites de crédito que o cliente deseja definir porque eles têm procedimentos de controle de crédito em vigor para minimizar o risco de crédito comercial, além da capacidade de gerenciamento de crédito para avaliar seus clientes. Basicamente, é uma verdadeira parceria.”
Em geral, o seguro XoL tem sido procurado por grandes empresas que têm um sistema avançado de gerenciamento de crédito. “Mas hoje empresas menores também estão procurando por apólices de seguro de excesso de perdas”, diz Anke. “E muitas empresas não seguradas com gerenciamento de crédito sofisticado estão procurando por esse tipo de apólice porque não querem depender apenas de uma fonte para sua cobertura de seguro; elas querem ter uma visão de 360° sobre suas responsabilidades no caso de uma perda inesperada.”
Especificamente, um seguro Allianz Trade XoL oferece:
- Um alto limite de crédito discricionário, o que significa que a empresa pode definir seus próprios limites de crédito para a maioria de seus clientes.
- A flexibilidade para gerenciar decisões de crédito do dia a dia.
- Maiores níveis de cobertura e menores custos de administração de apólices do que as apólices padrão de seguro de crédito.
- Apólice com cobertura de 12 meses, cancelável somente em caso de não pagamento do prêmio ou insolvência do segurado.
“Além disso, nosso seguro de crédito de excesso de perdas fornece acesso à nossa rede de inteligência proprietária que analisa mudanças diárias na solvência corporativa, representando 92% do PIB global”, acrescenta Anke. “Podemos dar aos clientes respostas realmente qualificadas e insights sobre seu setor, seus clientes e os países com os quais eles negociam.”
“A grande diferença é o grau de cobertura, e quanto e o que verificamos ao criar a apólice”, diz Anke. “No seguro de crédito tradicional, quando uma empresa pede um limite de crédito, fazemos uma diligência 'do zero': verificamos todos os clientes de um segurado e, em seguida, revisamos e aprovamos os limites de crédito. No seguro de excesso de perdas, verificamos a capacidade de nossos clientes de avaliar todos os seus clientes e de definir seus próprios limites de crédito.”
Mas a cobertura de excesso de perdas e o seguro de crédito tradicional não são mutuamente exclusivos. “Ao contrário de subscritores especializados em risco de excesso de perdas, temos um amplo portfólio e somos capazes de oferecer todos os tipos de soluções híbridas”, ressalta Anke. “Podemos oferecer seguro XoL, mas também podemos oferecer apólices do zero e juntar os dois.”
Nossos subscritores especializados em excesso de perdas estão sediados ao redor de todo o mundo, e eles trabalham em estreita colaboração com nossas outras equipes de subscrição de risco. "Estamos ansiosos para implementar ainda mais equipes XoL, para melhorar o acesso à nossa solução de excesso de perdas e estar presente onde o negócio está", diz Anke.
Saiba mais sobre o seguro de excesso de perdas da Allianz Trade.
