L'assurance des comptes clients : Définition, fonctionnement, avantages et coûts

Qu'est-ce que l'assurance-crédit ?

L'assurance des comptes clients - parfois appelée assurance des comptes clients ou assurance du crédit commercial - offre aux entreprises une protection contre les clients qui ne paient pas ce qu'ils doivent en garantissant leurs comptes clients.

Bien connue et largement utilisée par les entreprises européennes depuis des décennies, la couverture de l'assurance-crédit est aujourd'hui de plus en plus répandue parmi les entreprises de différentes tailles basées au Canada.

Cette croissance s'explique par le fait qu'en moyenne, 40 % des actifs d'une entreprise sont constitués de créances commerciales. Il y a donc plus de chances qu'une entreprise subisse une perte au niveau de ses comptes clients que de tout autre actif.

Les comptes clients sont un élément essentiel de votre bilan - ils ont une incidence directe sur votre trésorerie et votre rentabilité. Au Canada, de nombreuses entreprises font preuve de rigueur lorsqu'il s'agit de se protéger contre les pertes liées aux dommages matériels, à la responsabilité civile et à d'autres risques imprévisibles et à haut risque.

Toutefois, ces mêmes entreprises omettent souvent de considérer les comptes clients comme l'un des actifs les plus précieux qui peuvent et doivent être protégés, ce qui les expose à des problèmes de trésorerie et de revenus.  Il existe un moyen plus sûr de faire des affaires.

Une fois mise en œuvre, la couverture d'assurance des comptes clients peut aider les équipes chargées du risque de crédit et les autres parties prenantes à gérer les risques commerciaux et politiques qui échappent au contrôle de l'organisation.

L'assurance-crédit est conçue pour protéger votre entreprise contre le non-paiement des dettes commerciales. Cela signifie que si un client ne vous paie pas parce qu'il est en faillite ou insolvable, ou s'il ne paie tout simplement pas à temps, une police d'assurance-crédit vous indemnisera jusqu'à concurrence de la limite de crédit assurée. La couverture des comptes clients vous aide à protéger votre capital, à maintenir votre flux de trésorerie et à sécuriser vos revenus tout en prolongeant vos conditions de crédit compétitives et en vous aidant à accéder à des financements plus attractifs.

Il existe quatre types d'assurance des comptes clients :

• Whole Turnover – Ce type de couverture des créances protège votre entreprise contre le non-paiement de la dette commerciale de tous les clients. Vous pouvez choisir d'appliquer cette couverture à toutes les ventes nationales, aux ventes internationales ou aux deux.
• Key Accounts – Avec ce type d'assurance, vous choisissez d'assurer vos plus gros clients dont le non-paiement représenterait le plus grand risque pour votre entreprise.
• Single Buyer – Si la plupart de vos transactions se font avec un seul client, vous pouvez opter pour une couverture des comptes débiteurs qui vous assure contre un éventuel défaut de paiement de la part de ce seul client.
• Transactional – Cette forme d'assurance des comptes clients protège contre le non-paiement transaction par transaction et convient mieux aux entreprises qui ont peu de ventes ou un seul client.

Avantages de l'assurance-crédit

D'après la définition de l'assurance comptes clients présentée ci-dessus, vous savez que cet outil aide les entreprises à se protéger contre les risques de non-paiement et à maintenir leur bilan.

Toutefois, si votre police d'assurance comptes clients est un bouclier, elle peut aussi servir d'épée pour vous aider à accroître vos ventes et à obtenir de meilleures conditions de financement.

Augmenter les ventes grâce à l'assurance-crédit des comptes clients

Une police d'assurance des comptes clients permet aux entreprises de se sentir en sécurité et d'accorder davantage de crédit à leurs clients actuels ou de rechercher de nouveaux clients plus importants qui, autrement, auraient semblé trop risqués. La protection qu'elle offre permet à une entreprise d'augmenter ses ventes pour développer son activité.

Les entreprises assurées peuvent vendre à des conditions de compte ouvert alors qu'elles étaient auparavant restrictives ou ne vendaient que sur une base garantie.

Obtenir un avantage concurrentiel en offrant de meilleures conditions

En ayant accès à des connaissances approfondies sur la solvabilité des clients nouveaux et existants, les entreprises ayant souscrit une assurance-crédit peuvent prévenir les pertes. Elles peuvent améliorer leurs procédures internes, prendre rapidement des décisions de crédit et acquérir un avantage concurrentiel majeur en proposant des offres plus attrayantes à leurs clients et prospects. Dans l'ensemble, cela permet aux entreprises de vendre davantage sur les marchés étrangers, ce qui se traduit par davantage d'opportunités de revenus.

"Le monde des affaires évolue rapidement et les entreprises veulent une réponse rapide. Si vous attendez des jours ou des semaines, une affaire peut être perdue", a déclaré Ori Ben-Amotz, directeur financier de Hadco, dans Un processus de gestion du crédit aide à la croisance d'une entreprise . "Nous n'étions pas en mesure de prendre des décisions de qualité, surtout sous la pression. Nous étions trop conservateurs et retenions des limites."

"Grâce à l'assurance [des comptes clients], nous n'avons pas besoin de demander des liquidités à l'avance ou un paiement à la livraison, ce qui nous rend beaucoup plus compétitifs. C'est l'outil dont nous avions besoin pour prendre des parts de marché à nos concurrents."

Obtenir un meilleur financement grâce à la couverture des comptes clients

Les banques limitent généralement le montant que vous pouvez emprunter en fonction du risque perçu des créances internationales, de la concentration des ventes sur les gros clients ou de l'ancienneté de certains comptes.

Lorsque vos créances nationales et internationales sont couvertes par une police d'assurance-crédit, vous pouvez être en mesure d'emprunter davantage, souvent à des taux plus favorables.

Fonctionnement de l'assurance-crédit

Dès le début de votre partenariat, le fournisseur d'assurance analyse la solvabilité et la stabilité financière de vos clients assurables.

Dans le cas d'Allianz Trade au Canada, les évaluations des risques liés à l'acheteur et au pays sont regroupées dans une note de risque exclusive. Cette note de risque s'appuie sur les données de plus de 85 millions d'entreprises suivies dans notre base de données, sur les informations locales issues de notre présence dans 52 pays et sur les quelque 1 000 milliards de dollars de transactions commerciales que nous couvrons à l'échelle mondiale.

Grâce à ces informations, nos souscripteurs sont en mesure de prévoir la probabilité de défaillance et d'attribuer des limites de crédit spécifiques à vos clients.

Pendant toute la durée de la police, l'assuré peut demander une couverture supplémentaire pour un acheteur spécifique si le besoin s'en fait sentir.

L'assureur examinera le risque lié à l'augmentation de la couverture et approuvera la couverture supplémentaire ou fournira une explication détaillée sur les raisons pour lesquelles la limite existante doit être maintenue. De même, les assurés peuvent demander une couverture pour un nouvel acheteur avec lequel ils souhaitent faire des affaires. Allianz Trade reçoit plus de 20 000 demandes de limite de crédit par jour et traite 85 % d'entre elles en moins de 48 heures

Risques liés aux comptes clients : Suivi et conseils

La solvabilité des clients peut changer tout au long de l'année, c'est pourquoi l'assureur doit surveiller en permanence les acheteurs des assurés.

Chez Allianz Trade au Canada, nous investissons massivement dans le développement d'informations financières et de crédit exclusives, et nous employons des analystes de risque ainsi que des souscripteurs spécialisés par secteur et par pays dans de nombreuses zones géographiques afin d'avoir une présence physique proche des acheteurs de nos clients.

Notre équipe analyse les informations relatives aux paiements des acheteurs des assurés afin d'identifier les signes précurseurs de difficultés financières et de garantir une intervention rapide.

Cela permet aux entreprises que nous assurons de prendre des décisions plus éclairées quant au montant du crédit à accorder à leurs clients. Plus important encore, elle permet aux entreprises d'éviter les pertes de créances grâce à un suivi étroit de leurs clients.

Grâce à la couverture de l'assurance-crédit, l'équipe de gestion du crédit de l'assuré peut être renforcée par les milliers de professionnels associés à ces assureurs ; votre assureur-crédit devient essentiellement une extension de votre équipe.

Comptes débiteurs Gestion des polices d'assurance

Les fournisseurs d'assurance ont de nombreuses approches différentes de la gestion des comptes et du service.

Avec Allianz Trade au Canada, nos assurés se voient attribuer leur propre équipe de service et disposent d'un point de contact principal au sein de cette équipe, habilité à résoudre presque tous les problèmes liés à une police - des nouvelles limites de crédit aux demandes d'indemnisation.

D'après notre expérience, cela procure la plus grande satisfaction possible, car l'équipe de service connaît les besoins particuliers de votre entreprise et peut personnaliser son approche en conséquence.

Les clients d'Allianz Trade au Canada bénéficient également d'un accès en ligne instantané et sécurisé aux informations relatives à la politique de couverture des comptes clients, y compris la possibilité d'obtenir des décisions de couverture en temps réel. La plateforme Allianz Trade Online permet aux assurés de :

• Exécuter les nouvelles commandes sans délai en obtenant une réponse rapide aux demandes de couverture.
• Accéder à la couverture actuelle de leur police et au rapport de décisions.
• Soumettre des demandes de limite de crédit et suivre leur statut en temps réel.
• Soumettre des demandes d'indemnisation en ligne et accéder aux mises à jour de l'activité d'indemnisation à tout moment.
• Consulter les informations sur les acheteurs et les dossiers de recouvrement en cours.
• Créez des rapports pour contrôler et optimiser vos comptes clients.
   

Réclamations d'assurance des comptes clients

Lorsqu'un acheteur assuré ne paie pas, le titulaire de la police d'assurance introduit une demande de remboursement et de recouvrement auprès de l'assureur.

Le montant payé par l'assureur lorsque vous présentez une demande d'indemnisation s'appelle l'indemnité.

Le niveau d'indemnisation des polices Allianz Trade varie de 80 % à 100 % du montant de la dette. La variation dépend:

• De la police choisie Which policy you select.
• De la façon dont vous gérez les conditions de crédit.
• De l'état de votre portefeuille de créances.
• Votre objoectif de prime.

Chez Allianz Trade au Canada, notre service des sinistres s'occupe de toutes les activités préalables aux sinistres et s'attache à fournir un service à la clientèle de premier ordre. L'équipe chargée des sinistres fournit également une assistance spéciale à tous les nouveaux déclarants afin de garantir une transaction sans heurts.

Comme indiqué dans la section précédente, les clients d'Allianz Trade au Canada peuvent également présenter une nouvelle demande d'indemnisation et suivre l'évolution des demandes en cours en ligne 24 heures sur 24 et 7 jours sur 7 grâce au système de gestion des polices d'assurance Allianz Trade Online.

Ceux qui évaluent l'assurance des comptes clients voudront s'assurer qu'ils choisissent un assureur qui a de solides antécédents en matière de paiement des sinistres lorsque cela est nécessaire.

"Nous savons qu' Allianz Trade au Canada nous soutiendra en cas de sinistre", déclare Jeff Green, directeur financier de Johnstone Supply. "Je sais par expérience que ce n'est pas toujours le cas avec d'autres assureurs.

L'assurance-comptes clients en vaut-elle le coût ?

L'une des questions les plus fréquemment posées à nos experts est la suivante : "Combien coûte l'assurance comptes clients ?"

Le coût de la police varie d'une entreprise à l'autre, car il est calculé en fonction de divers facteurs, dont les suivants

• La couverture choisie.
• Le secteur et les zones géographiques dans lesquels vous.
• Les pertes subies dans le passé.
• Les clients avec lesquels vous commercez et leur solvabilité.
• Vos procédures de crédit internes.
• Et bien d'autres choses encore.

En ce qui concerne la tarification, nous pouvons dire que la prime d'assurance des comptes clients est basée sur un pourcentage du chiffre d'affaires de l'entreprise - généralement une fraction d'un pour cent en moyenne. Parfois, le taux est plus ou moins élevé en fonction de variables telles que celles mentionnées ci-dessus.

Cependant, la question du coût conduit ensuite à l'évaluation du retour sur investissement.

Le coût du non-paiement pour une entreprise peut être considérable. Supposons que vous ayez une marge bénéficiaire de 5 % et que vous ayez une dette de 100 000 $. Dans ce cas, il vous faudrait réaliser de nouvelles ventes pour un montant de 2 millions de dollars afin de compenser le manque à gagner.

De plus, votre situation financière peut être affaiblie par des créances irrécouvrables d'autres façons, notamment :

• Une réduction des flux de trésorerie.
• Diminution de la capacité d'investissement.
• une baisse du moral des employés qui s'inquiètent de la stabilité de l'entreprise.

Le fait d'éviter ces conséquences négatives, combiné à la perspective d'augmenter les ventes en toute sécurité grâce à des données fiables sur la solvabilité, justifie souvent le coût de l'assurance des créances et permet aux entreprises de faire de cette solution un moteur de croissance.

"Les distributeurs locaux nous appellent pour nous demander ce qu'est l'assurance des comptes clients", explique Cathy Jimenez, responsable du crédit chez Del Campo, dans Atténuez vos risques de façon proactive et faites croître vos revenus. "Je leur dis qu'il y a un coût, mais qu'il est facilement compensé par ce que vous obtenez. Lorsque vous pensez aux avantages et à ce que vous pourriez perdre si un client faisait faillite ou ne payait pas, le coût de l'assurance-crédit s'équilibre. Je la recommande vivement.

Protégez votre entreprise grâce à l'assurance-crédit

En résumé, lorsque vous assurez vos comptes clients, vous pouvez compter sur le fait d'être payé pour ce que vous vendez, même si l'un de vos clients couverts se retrouve soudainement en situation d'insolvabilité ou n'est pas en mesure de payer. 

Pour un coût très minime - souvent une fraction de 1 % - vous gagnez non seulement la tranquillité d'esprit, mais aussi la capacité de prendre rapidement des décisions fondées sur des données concernant la vente à de nouveaux clients ou l'octroi d'un crédit supplémentaire à des clients existants.

L'assurance des comptes clients est un excellent moyen de s'assurer que vous ne laissez pas d'argent sur la table en raison d'une position trop conservatrice en matière de risque.